Trả chậm thẻ tín dụng có sao không? Có bị nợ xấu không?

Thẻ tín dụng đã trở thành một công cụ tài chính phổ biến, giúp người dùng chi tiêu linh hoạt theo phương thức "mua trước, trả sau". Tuy nhiên, nhiều khách hàng mới lần đầu sử dụng thẻ tín dụng không biết việc trả chậm thẻ tín dụng có sao không? Chậm trả dư nợ thẻ có bị nợ xấu không? Hãy cùng EVO giải đáp trong bài viết dưới đây

I. Trả chậm thẻ tín dụng là gì?

Trả chậm thẻ tín dụng là tình trạng chủ thẻ không thanh toán đúng hạn số tiền đã chi tiêu trong kỳ sao kê. Mỗi ngân hàng có quy định riêng về thời hạn thanh toán, thường từ 15-25 ngày sau ngày sao kê. Nếu chủ thẻ không thanh toán đúng hạn, dù chỉ chậm 1 ngày, họ sẽ phải chịu các khoản phí và lãi suất phạt.

Các khái niệm liên quan

1. Kỳ sao kê

Kỳ sao kê là khoảng thời gian mà ngân hàng tổng hợp tất cả các giao dịch của chủ thẻ. Thông thường, kỳ sao kê kéo dài 30 ngày. Bản sao kê bao gồm các thông tin như: Ngày giao dịch, địa điểm, số tiền giao dịch, số dư nợ hiện tại, ngày đến hạn thanh toán, số tiền thanh toán tối thiểu, phí và lãi suất,...

2. Ngày đến hạn thanh toán

Ngày đến hạn thanh toán là ngày cuối cùng mà chủ thẻ phải thanh toán số tiền nợ tối thiểu hoặc toàn bộ số dư nợ để tránh bị phạt trả chậm. Ngày đến hạn thanh toán do ngân hàng ấn định và có thể khác nhau tùy theo từng ngân hàng và loại thẻ tín dụng. Thông thường, ngày đến hạn thanh toán được tính từ ngày kết thúc kỳ sao kê, ví dụ: Nếu kỳ sao kê kết thúc vào ngày 31/1, thì ngày đến hạn thanh toán có thể là ngày 15/2.

3. Số tiền thanh toán tối thiểu

Số tiền thanh toán tối thiểu là số tiền ít nhất mà chủ thẻ phải trả trong mỗi kỳ sao kê. Số tiền này được quy định để đảm bảo rằng chủ thẻ vẫn duy trì việc trả nợ, tránh tình trạng nợ xấu. Thông thường, số tiền này khoảng 5% tổng dư nợ.

Lưu ý: Mặc dù chỉ cần thanh toán số tiền tối thiểu, nhưng việc thanh toán toàn bộ số dư nợ sẽ giúp chủ thẻ tránh phải trả lãi suất và phí phạt.

>>> Xem thêm TRẢ GÓP KHÔNG LÃI SUẤT BẰNG THẺ TÍN DỤNG TPBANK EVO

II. Trả chậm thẻ tín dụng có sao không?

Việc trả chậm thẻ tín dụng sẽ gây ra nhiều hậu quả tiêu cực, ảnh hưởng đến cả tài chính cá nhân và uy tín của bạn. Vậy trả chậm thẻ có nợ xấu không? Dưới đây là những hệ quả khi bạn trả chậm thẻ tín dụng:

1. Phí phạt trả chậm

Phí phạt trả chậm là khoản tiền phạt mà ngân hàng áp dụng khi bạn không thanh toán đúng hạn số tiền nợ thẻ tín dụng trong kỳ sao kê. Mức phí này thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền còn nợ, dao động từ 4-6%. Ngoài ra, nhiều ngân hàng còn quy định mức phí tối thiểu phải nộp, dù số tiền nợ của bạn có ít hay nhiều.

 Ví dụ: Nếu bạn nợ 1.000.000 đồng và bị phạt 5%, bạn sẽ phải trả thêm 50.000 đồng phí phạt

2. Bảng so sánh phí phạt trả chậm của các ngân hàng

3. Lãi suất tăng cao

Ngoài phí phạt trả chậm, chủ thẻ còn phải chịu lãi suất cao cho phần dư nợ chưa thanh toán. Lãi suất thẻ tín dụng thường dao động từ 15-45%/năm tùy theo ngân hàng và loại thẻ.

4. Mất quyền lợi miễn lãi

Đáng chú ý, khi trả chậm thẻ tín dụng, chủ thẻ sẽ mất quyền lợi được miễn lãi suất trong khoảng 45-55 ngày như thông thường. Điều này có nghĩa là lãi suất sẽ được tính ngay từ ngày phát sinh giao dịch, không còn thời gian ân hạn.

5. Ảnh hưởng đến uy tín tín dụng

Việc trả chậm thẻ tín dụng sẽ được ghi nhận vào lịch sử tín dụng của chủ thẻ tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).

Hệ quả của việc có lịch sử tín dụng xấu

• Khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng
• Giảm khả năng được duyệt mở thẻ tín dụng mới
• Ảnh hưởng đến cơ hội việc làm (một số ngành nghề yêu cầu kiểm tra lịch sử tín dụng)
• Khó khăn trong việc thuê nhà hoặc mua sắm trả góp

6. Nguy cơ bị khởi kiện và chịu trách nhiệm pháp lý

Trong trường hợp chủ thẻ liên tục trả chậm hoặc không có khả năng thanh toán, ngân hàng có thể tiến hành khởi kiện.

Căn cứ pháp lý

Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, ngân hàng có quyền lập hồ sơ khởi kiện đối với các khoản nợ từ 2 triệu đồng trở lên và quá hạn trong vòng 36 tháng.

Quy trình khởi kiện

1. Ngân hàng gửi thông báo yêu cầu thanh toán
2. Nếu chủ thẻ không phản hồi hoặc không có khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ lập hồ sơ khởi kiện
3. Tòa án sẽ xem xét và ra phán quyết
4. Nếu tòa án phán quyết có lợi cho ngân hàng, chủ thẻ có thể phải đối mặt với việc bị tịch thu tài sản hoặc trừ lương để trả nợ

III. Trả chậm thẻ tín dụng có bị nợ xấu không?

Việc trả chậm thẻ tín dụng là một trong những lý do dẫn đến tình trạng nợ xấu, mức độ nợ xấu còn tùy thuộc vào thời gian và mức độ chậm trả.

Khi khoản nợ bị xếp vào nhóm 3 trở lên, nó sẽ được coi là nợ xấu. Điều này sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng vay vốn và sử dụng các dịch vụ tài chính trong tương lai của chủ thẻ.

IV. Cách xử lý khi không thể trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn

1. Trường hợp quên trả nợ dẫn đến nợ xấu:

Nếu chỉ đơn giản là quên trả nợ thẻ tín dụng dẫn đến nợ xấu, chủ thẻ nên:

1. Thanh toán ngay khi nhớ ra
2. Liên hệ với ngân hàng để giải thích tình huống
3. Yêu cầu miễn giảm phí phạt (nếu có thể)

2. Trường hợp gặp khó khăn tài chính

Nếu gặp khó khăn tài chính do dịch bệnh, thiên tai hoặc các lý do bất khả kháng khác, chủ thẻ nên:

1. Liên hệ ngay với ngân hàng để thông báo tình hình
2. Đề xuất phương án trả nợ phù hợp với khả năng tài chính
3. Yêu cầu ngân hàng xem xét các biện pháp hỗ trợ như:some text
   • Giảm lãi suất
   • Giãn thời gian trả nợ
   • Tạm hoãn nợ gốc và lãi

3. Trường hợp không có khả năng trả nợ

Nếu hoàn toàn mất khả năng trả nợ dẫn đến nợ xấu, chủ thẻ nên:

1. Chủ động liên hệ với ngân hàng để thảo luận về tình hình
2. Đề xuất phương án trả góp, cơ cấu lại nợ
3. Tìm kiếm sự hỗ trợ từ gia đình, bạn bè hoặc các nguồn tài chính khác
4. Xem xét việc bán bớt tài sản để trả nợ

V. Tips để tránh trả chậm thẻ tín dụng

Để tránh rơi vào tình trạng trả chậm thẻ tín dụng, chủ thẻ có thể áp dụng các biện pháp sau:

•  Lập kế hoạch chi tiêu và ngân sách
•  Theo dõi giao dịch và số dư thẻ
•  Đặt lịch nhắc nhở thanh toán
•  Đăng ký dịch vụ thanh toán tự động
•  Sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm
•  Duy trì quỹ dự phòng

VI. Các câu hỏi thường gặp về trả chậm thẻ tín dụng

1. Trả chậm 1 ngày có sao không?

Trả chậm dù chỉ 1 ngày vẫn sẽ bị tính phí trả chậm và lãi suất. Tuy nhiên, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng sẽ không nghiêm trọng nếu đây là lần đầu tiên và không lặp lại.

2. Có thể xin gia hạn thời gian thanh toán không?

Một số ngân hàng có thể xem xét gia hạn thời gian thanh toán trong trường hợp đặc biệt. Chủ thẻ nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng để thảo luận về khả năng này.

3. Nợ thẻ tín dụng có thể bị phạt tù không?

Theo luật hiện hành, việc nợ thẻ tín dụng không bị phạt tù. Tuy nhiên, ngân hàng có thể khởi kiện dân sự để đòi nợ, và điều này có thể dẫn đến việc tài sản bị tịch thu hoặc lương bị trừ để trả nợ.

4. Làm thế nào để khôi phục lịch sử tín dụng sau khi trả chậm?

Để khôi phục lịch sử tín dụng, chủ thẻ cần:

• Thanh toán đầy đủ các khoản nợ quá hạn
• Duy trì việc thanh toán đúng hạn trong tương lai
• Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30% hạn mức
• Xem xét việc sử dụng các sản phẩm tín dụng khác để đa dạng hóa lịch sử tín dụng

Trả chậm thẻ tín dụng có thể dẫn đến nhiều hậu quả nghiêm trọng, từ việc phải chịu phí phạt và lãi suất cao đến nguy cơ bị nợ xấu và ảnh hưởng đến uy tín tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, với sự hiểu biết đúng đắn và quản lý tài chính cẩn thận, thẻ tín dụng vẫn là một công cụ tài chính hữu ích. Chủ thẻ cần sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm, lên kế hoạch chi tiêu hợp lý và luôn thanh toán đúng hạn. Trong trường hợp gặp khó khăn, việc chủ động liên hệ với ngân hàng để tìm giải pháp là điều cần thiết. Bằng cách này, chủ thẻ có thể tận dụng được các lợi ích của thẻ tín dụng đồng thời tránh được những rủi ro tài chính không đáng có.